Как накопить деньги на пенсию?

У подавляющего большинства российских граждан со временем все более насущным становится вопрос, как накопить деньги на пенсию. И не просто на старость, а на достойную старость, когда бы можно было бы не только с внуками поняньчиться, но и попутешествовать по миру, да и детям что-то в наследство оставить.

старушка с деньгами

Речь идет о задаче сбережения и инвестирования на долгий срок. Первым и самым главным тезисом, который должен остаться в сознании каждого читателя является следующий:

Чем раньше вы начнете откладывать на старость, тем больше будет ваш ежемесячный доход во внетрудоспособном возрасте.

Впрочем, эта ценная мысль нуждается в пояснении просто потому, что далеко не все рассматривают свою пенсию, как продукт долгосрочной инвестиционной ренты. И именно этому посвящена данная статья.

Процесс накопления денег

Такая процедура, как откладывать деньги в пенсионный фонд самостоятельно, для российских граждан в диковинку. Между тем, во всем мире это естественное и рутинное для всех явление (называется пенсионная страховка). Люди откладывают от своих ежемесячных доходов понемногу и отдают в распоряжение пенсионного фонда (который выполняет роль профессионального управляющего), который на каждую такую сумму начисляет процент. Получается, что к моменту выхода на пенсию у гражданина скапливается достаточная величина для комфортной и нескучной старости.

Пенсионные фонды (ПФ) вкладывают все поступающие к ним, таким образом, средства в различные проекты в экономике, кредитуя их. Именно так появляется тот самый процент, который фонды транслируют пенсионерам.

Во всем мире только ПФ располагают «длинными деньгами» в огромном количестве. А они так востребованы в инфраструктурных проектах в любой экономике.

накопить на старость

В отечественных реалиях все совершенно по-другому (и хуже). Российское государство фактически платит всем пенсии из государственного бюджета. Просто другого выхода нет, ибо не сложилось еще поколения пенсионеров, которые в течении своего трудового стажа производила достаточные отчисления в бюджет пенсионного фонда (вот и сидит эта организация на дотациях из госказны).

На величину накопительной (равно как и сберегательной) пенсии в действительности мало кто может повлиять. Но зато всем доступна такая «опция», как отложить деньги на пенсию самостоятельно. Речь не идет о пресловутой кубышке или даже счете в Сбербанке (хотя это тоже вариант). Пока что, отвечая на вопрос «как откладывать деньги на пенсию», нужно отметить два главных правила:

Регулярность

Сбережения на старость должны откладываться от ежемесячных доходов каждый месяц бесперебойно. Не должно быть «пустых» месяцев, когда «в копилку» ничего не упало. Регулярность сберегательных действий в отношении формирования пенсионной ренты – залог высоких доходов в старости.

Дисциплина

Иногда случается так, что даже инвестированные деньги, отложенные на старость, например, на сбербанковском счету, доступны для снятия. Так вот, этого допускать нельзя ни в коем случае! Это дорога с односторонним движением – счет должен быть сберегательным, а вовсе не транзитным. В противном случае в старости будут очень серьезные финансовые затруднения.

Процесс инвестирования средств

В странах, где рыночная экономика развита, инвестиционный климат приветлив, а правовая культура высока, аккредитованные финансовые организации, куда откладывать деньги на пенсию, называются пенсионными фондами. Они имеют массу законодательных ограничений и нормативов, какие действия с деньгами своих клиентов они могут делать, а какие недопустимы ни при каких обстоятельствах (в какие категории ценных бумаг они могут вкладываться, а в какие нет и пр.). А главное, те же американские пенсионные фонды существуют уже столетиями, чем вызывают доверие граждан и уверенность последних в завтрашнем дне (в случае, если они доверят такому фонду свои ренты).

накопление на пенсию

В российской практике (кроме Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка) откровенно не существует никаких других финансовых организаций, которым можно было бы доверить свои сбережения на столь долгие сроки (минимум, лет на 40). А перечисленным можно только по факту наличия у них официальной поддержки из бюджета РФ. Поэтому настоятельно рекомендуется не доверять никому собственные пенсионные сбережения, а управлять ими самостоятельно.

Наилучшие возможности для этого предоставляет рынок ценных бумаг. Вот некоторые позиции из перечня возможных биржевых инструментов для потенциальных пенсионеров:

  • ETF – акции фондов, содержащих наборы ценных бумаг, посвященных определенной теме. Например, облигациям. Сами облигации чрезвычайно дороги, но вот акции ETF достаточно доступны по цене, а приобретая их, фактически, покупаешь долю в наборе из нескольких видов облигаций. Конкретный пример — FinEx Tradable Russian Corporate Bonds UCITS ETF (RUB), чьи акции котируются на Московской бирже – в его портфеле валютные облигации таких отечественных гигантов, как: Газпром, ЛУКОЙЛ, Внешэкономбанк и др. При максимальной надежности доходность обеспечивается на уровне 3,28% годовых в валюте. А покупать акции можно после регистрации у брокера хоть каждый месяц по 1 штучке. Кроме того, существуют и другие ETF с большей доходностью (например, Finex MSCI China UCITS ETF включает в себя акции крупнейших предприятий Китая; за 11 лет его паи выросли более, чем на 114%).
  • Можно открыть ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Правительство РФ с 01 января 2015г. запустило этот новый инвестиционный инструмент. В рамках ИИС можно получить налоговый вычет в объеме подоходного налога на сумму вложений. А кроме того, ИИС позволяет получить доступ к рынку государственных облигаций (в том числе, «народных»). Приобретать можно и другие виды ценных бумаг, но раз уж речь идет о пенсионных накоплениях, то следует ориентироваться именно на самые надежные – на государственные обязательства (к тому же, у них доходность порядка 8% годовых в рублях). Облигации нужно приобретать дискретно, по мере накопления минимальных откладываемых с ежемесячного дохода сумм.

деньги на старость

Современная жизнь создала такие условия, при которых будущий пенсионер самостоятельно должен заботиться о формировании своей пенсионной ренты. Если отнестись к этому процессу с энтузиазмом и взвешенностью, то даже при относительно скромных, но регулярных ежемесячных вложениях, можно получить финансовый пенсионный результат на уровне от $1000 в месяц.

Загрузка ...
Яр Корал